El problema del deducible
DEDUCIBLES Y PRIMAS
En un plan de seguro médico, el deducible es el monto pagado de tu bolsillo por el titular de la póliza antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro. La prima es el costo mensual pagado al proveedor del seguro médico y no cuenta para tu deducible. Por lo general, los planes con deducibles más altos tienen primas más bajas y viceversa. Durante las últimas dos décadas, los deducibles han aumentado constantemente y un mayor porcentaje de estadounidenses se ha inscrito en planes de salud con deducibles altos.
¿QUÉ CUENTA PARA TU DEDUCIBLE?
Los servicios cubiertos por tu deducible varían según el plan de salud. La mayoría de los planes de seguro médico cubren servicios preventivos sin costo alguno para el titular de la póliza. Los servicios preventivos incluyen chequeos anuales, pruebas de detección, inmunizaciones, terapia y más. En algunos planes de seguro médico, los costos asociados con todo lo que no sean servicios preventivos se incluyen en tu deducible. Otros planes eximen algunos servicios del deducible, generalmente servicios que requieren copagos, como las visitas al médico. Algunos deducibles cubren el costo de los medicamentos recetados y algunos planes tienen un deducible separado solo para las recetas.
¿QUÉ ES UN PLAN DE SALUD CON DEDUCIBLE ALTO?
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) define un plan de salud con deducible alto como cualquier plan con un deducible de al menos $1,350 para una persona o $2,700 para una familia. Los planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) generalmente tienen primas más bajas y, por lo tanto, pueden ser los más económicos para las personas que buscan una opción más económica de seguro médico. Los gastos de bolsillo están limitados a un máximo de $6,650 para una persona y $13,300 para una familia con un HDHP. Los planes con deducible alto son una forma de cobertura catastrófica, destinada a cubrir solo enfermedades catastróficas, en lugar de visitas constantes al médico o surtir las recetas. Como una forma de compensar el costo de un HDHP, un consumidor puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) que permite reservar ingresos antes de impuestos que se pueden gastar en atención médica.
¿VALE LA PENA EL RIESGO?
El porcentaje de trabajadores inscritos en un HDHP ha ido en constante aumento desde 2004, cuando solo el cuatro por ciento de los trabajadores aprovechaba este tipo de planes. En 2016, el número había aumentado al 29 por ciento. Un estudio reciente de la Universidad del Sur de California (USC, por sus siglas en inglés) descubrió que las personas inscritas en un HDHP tenían un riesgo significativamente mayor de tener problemas financieros, especialmente aquellas que tienen bajos ingresos o viven con una enfermedad crónica1. En 2015, uno de cada cinco trabajadores tenía un deducible de $2,000 o más. Los activistas de los HDHP dicen que cuando los consumidores tienen que afrontar los costos ellos mismos, es más probable que se cuiden y eviten procedimientos médicos y visitas al médico innecesarios.
Hay varios problemas con la suposición de que los consumidores con deducibles altos serán más cuidadosos en sus decisiones de atención médica. Cuando los costos iniciales son altos, es posible que las personas eviten buscar tratamiento para problemas de atención médica hasta que se conviertan en emergencias. El 43 por ciento de los pacientes asegurados dijeron que retrasaron u omitieron las pruebas o los tratamientos recomendados por el médico debido a los altos costos asociados. Los médicos incluso informaron que los pacientes con cáncer abandonaron el tratamiento que les salva la vida al final de un año calendario porque no podían pagar su deducible que se restablecía en enero.
LOS DEDUCIBLES ALTOS Y LA DIABETES
Para las personas que viven con diabetes, los altos costos médicos son una realidad. Con un seguro, las personas con diabetes tipo 1 gastan en promedio más de $10,000 al año para manejar su afección2. Y sin seguro, los costos para una persona con diabetes pueden alcanzar los $45,000 por año3. Si tienes un deducible alto y diabetes, es inevitable llevar al límite tu deducible. Si tienes una afección crónica, elegir un plan con un deducible bajo es casi siempre la mejor opción. Es importante consultar con tu compañía de seguros antes de inscribirte para ver si tus medicamentos y dispositivos actuales tienen cobertura. Si tienes una microinfusora, un medidor continuo de glucosa (MCG) o una marca de insulina determinados que estás usando y no quieres cambiar, es posible que debas quedarte con tu compañía de seguros actual.
- https://ajmc.s3.amazonaws.com/_media/_pdf/AJMC_04_2018_Zhang%20final.pdf
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC2901386/
- https://www.thediabetescouncil.com/the-cost-of-having-a-child-with-diabetes/
