Conceptos básicos del seguro médico: elegir el plan adecuado para el manejo de la diabetes tipo 2
El seguro médico puede ser un dolor de cabeza, especialmente cuando intentas seleccionar un plan que cubra los suministros y servicios que necesitas para prosperar viviendo con diabetes.
En esta guía compartimos cuatro pasos para elegir el plan de seguro médico adecuado para ayudarte a manejar tu diabetes tipo 2, ya sea que tu empleador te ofrezca un seguro médico o que contrates un plan de forma independiente en el mercado de seguros médicos.
Paso 1: Mantente informado de los plazos de inscripción en el seguro médico
Los tiempos son críticos cuando se selecciona un plan de seguro médico (y cuando se trata con seguros en general). Si tu empleador te ofrece un seguro médico, pregúntale a tu equipo de recursos humanos (RR. HH.) sobre las fechas de inscripción abierta, generalmente los últimos meses del año.
Si acabas de comenzar en un nuevo trabajo, generalmente tienes 30 días a partir de la fecha de inicio para inscribirte en el plan de seguro médico proporcionado por tu empleador. Si no te inscribes dentro de este plazo, corres el riesgo de tener que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta y no tener seguro hasta entonces.
El período anual de inscripción abierta para Medicare (para personas mayores de 65 años o que viven con otras condiciones médicas que califican) es del 15 de octubre al 7 de diciembre. Puedes presentar una solicitud en cualquier momento para el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP, por sus siglas en inglés) o Medicaid (para adultos de bajos ingresos que califiquen, niños, mujeres embarazadas, adultos mayores y personas con discapacidad).
Para todos los demás adultos y familias que contratan otra cobertura del mercado de seguros médicos (por ejemplo, por medio de Healthcare.gov), la inscripción abierta generalmente es del 1 de noviembre al 31 de diciembre. Las fechas exactas pueden variar ligeramente de un estado a otro. Es posible que califiques para un período de inscripción especial basado en el ingreso familiar estimado o si se produce un hecho habilitante como perder la cobertura de seguro médico proporcionada por tu empleador, casarte o tener un bebé.
Paso 2: Comprende los costos asociados con tu plan
Comprender los costos que vienen con tu plan de seguro médico es crucial. Por lo general, un empleador proporciona recursos sobre el desglose de costos de sus diversas opciones de planes de seguro, pero en el mercado de seguros médicos, investigar un poco puede ser muy útil.
Los costos asociados con los planes de seguro generalmente tienen que ver con dos cosas:
- Tu prima mensual: la tarifa mensual que pagas para tener un seguro médico.
- Gastos de bolsillo (como copagos, coseguros y deducibles): costos que tu cobertura de seguro médico no cubre en su totalidad. Estos costos generalmente son menores de lo que pagarías de tu bolsillo sin seguro, pero es posible que debas solicitar una cobertura especial para necesidades específicas.
Este es un ejemplo de cómo podría lucir tu portal de seguros médicos cuando utilizas su motor de búsqueda para determinar la cobertura de medicamentos:
Si comprendes claramente lo que te costarán los diferentes suministros médicos, servicios y medicamentos con tu cobertura, puedes reducir la cantidad de cobros sorpresa que recibes a lo largo del año. Para averiguar cuánto te costarán los diferentes suministros médicos, servicios y medicamentos, utiliza el sitio web o un representante de tu seguro médico para pedir ayuda.
¡No tengas miedo de llamar al servicio de atención al cliente, o iniciar un chat en vivo en el sitio web de tu seguro médico si se ofrece, cuando tengas preguntas! Por lo general hay un portal en el sitio web de tu seguro médico donde puedes explorar tus beneficios, usar una herramienta de búsqueda que te indica cuánto costarán ciertos medicamentos en la farmacia y más.
Tu representante de beneficios para empleados o el departamento de recursos humanos de tu empresa también pueden ayudarte a aclarar cualquier duda de este tipo que pueda surgir con tu seguro médico.
Si tu empleador te ha ofrecido información sobre los diferentes planes de seguro médico disponibles para ti, colócalos uno al lado del otro para comparar números y beneficios. Si exploras los seguros médicos por medio del mercado abierto, también podrás compararlos uno al lado del otro en la pantalla de una computadora antes de tomar una decisión.
Paso 3: Determina qué es lo más importante que debes tener en un plan
Cuando elijas un plan de salud, pregúntate lo siguiente:
Costos mensuales:
- ¿Preferirías pagar una cantidad mensual fija (prima mensual) y menos cuando veas al médico (copagos, coseguro o deducible)?
- O ¿preferirías pagar una cantidad fija menor cada mes y más cuando necesites ver al médico?
Visitas al médico:
- ¿Con qué frecuencia necesitarás ver a un médico? (Es posible que las personas con diabetes deban ver a más especialistas, lo que podría tener costos de copago más altos).
Cambios de médico:
- ¿Estará cubierto tu equipo médico actual (médico de atención primaria, endocrinólogo, profesional de salud mental, etc.) o debes buscar nuevos médicos?
Planes familiares y cobertura:
- ¿Tienes otros familiares que estarán en el plan? ¿Es mejor tener planes individuales separados en lugar de un plan familiar?
- ¿Alguno de los miembros de tu familia puede conseguir cobertura de menor costo por medio de un empleador?
La diabetes y los programas de subsidio:
- ¿El plan de salud incluye algún programa de manejo de la diabetes? (Cada vez es más común que los planes de seguro médico tengan incentivos especiales o programas de menor costo para quienes miden con frecuencia sus niveles de glucosa (azúcar) en sangre, se comprometen a dejar de fumar, se inscriben en programas de manejo de peso, etc.)
- ¿Reúnes los requisitos para algún programa de subsidio de primas mensuales de seguros médicos? (Puedes averiguarlo ingresando tus datos en Healthcare.gov. Los subsidios generalmente se basan en los ingresos, ¡pero califican más personas de lo que piensas!)
Paso 4: Ten en cuenta otros factores esenciales relacionados con el seguro
Justo cuando crees que les has hecho a todos las preguntas correctas, ¡todavía quedan otros factores relacionados con el seguro médico que debes tener en cuenta! Cuando se trate de la selección de un seguro médico, asegúrate de tener en mente lo siguiente:
- Comprender la diferencia entre dentro y fuera de la red: Pagarás más por los médicos fuera de la red.
- Si tu plan ofrece una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) o una cuenta de gastos flexibles (FSA): Esto podría ahorrarte impuestos.
- Si puedes enviar una apelación fácilmente: Las apelaciones pueden ser complicadas, pero generalmente tienen éxito. (Detallamos el proceso de apelación en otro contenido relacionado con el seguro médico).
- ¿Un plan de seguro médico parece demasiado bueno para ser verdad? Confía en tu instinto. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Desafortunadamente, ¡las estafas del mercado de seguros médicos existen! Por ejemplo, si te ofrecen un plan de prima más baja a corto plazo por adelantado, es posible que no cubra los medicamentos y servicios esenciales.
Si abordas estos temas, puedes asegurarte de seleccionar el plan de seguro médico adecuado para satisfacer tus necesidades médicas a corto y largo plazo para el manejo de la diabetes tipo 2.
Básate en los recursos de seguros médicos de Beyond Type 2 para fortalecer tu comprensión del mercado de seguros médicos, encontrar respuestas a las preguntas frecuentes y más información sobre cómo puedes optimizar tu plan de seguro médico para prosperar con la diabetes.
Nota del editor: La información de este recurso se deriva de una guía de seguros médicos creada originalmente por la JDRF (Fundación para la Investigación de la Diabetes Juvenil, por sus siglas en inglés), un socio activo de Beyond Type 1 en el momento de la publicación. Ha sido editado para adaptarse a las necesidades de la comunidad de diabetes tipo 2.
